Новая ипотечная программа: господдержка граждан или же банкиров-спекулянтов?

Как мы уже сообщали, на рынке недвижимости Калуги и области произошла стагнация. По сообщению экспертов, в 2015 году в нашем регионе объемы ипотечного кредитования снизились более чем в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, при этом 2/3 из числа покупателей жилья приобретают его в ипотеку. Чтобы поддержать стагнирующий рынок жилья, правительству необходимо дополнительно простимулировать ипотечное кредитование. С пакетом соответствующих предложений выступило Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства.

Ранее калужские власти предлагали выход из сложившейся ситуации в адаптации ипотечного кредитования под реальный уровень доходов самих жителей, ведь финансовое положение стало сейчас наиболее нестабильным и уязвимым.

Минстрой при этом настаивает на продлении программы госсубсидирования ипотечной ставки, которая действует до конца марта этого года. Казалось бы, хорошо: в рамках программы банки-участники могут выдавать ипотечные кредиты по ставке ниже среднерыночной, а государство компенсирует им разницу из бюджета. Также Минстрой намерен снизить требования к банкам в части обязательного резервирования и обеспечить им доступ к финансированию из средств ЦБ на льготных условиях. При этом банки должны будут уменьшить размер первоначального взноса до 10%.

Однако, по мнению экспертов, единственный прямой профит получит один сектор — банковский. Во-первых, измененный закон о ДДУ обяжет дольщиков отдавать деньги не застройщику, а «на хранение» в банк; во-вторых, программа субсидирования ипотеки продолжится (то есть государство по-прежнему будет платить банкам за то, чтобы они милостиво снизили ставку по кредиту на 1,5–2%).

Но главное, кредитную «скидку» от Центробанка получат банки за снижение первоначального взноса по ипотеке до 10%. Регулятор будет одалживать «бедным» банкирам деньги под процент ниже уставленной учетной ставки.

«Вопрос гарантий и надежности возврата средств, пущенных через банковскую систему, вообще давно стал риторическим. И, тем не менее, наше правительство упорно продолжает закачивать деньги в эту черную дыру. Причем, не важно, чьи — пенсионеров, ипотечников, строителей. В конце концов, всегда остается еще и федеральный бюджет, залезть в который намного проще, чем даже в карманы населения», - сообщает экономический обозреватель портала «Русская Планета».

Министерство, помимо прочего, рекомендует снизить минимальный порог резервирования по ипотечным кредитам с 35 до 20%. Механизм резервирования — это, по сути, страховка банка на случай невозврата кредита заемщиком. Он предполагает, что банк обязан откладывать в «неприкосновенный запас» (хранится  в ЦБ) определенный законом процент от каждого просроченного или, как принято говорить, проблемного займа, будь то ипотека или деньги с кредитки. Таким образом, он минимизирует риски потери средств, причем в первую очередь средств вкладчиков, ведь именно их, а не собственный капитал он выдает в качестве кредитов.

В масштабах страны обязательное резервирование играет роль некоего поводка, на котором государство может держать банкиров с их растущими аппетитами. Все довольно просто: когда деньги лежат в ЦБ, их нельзя пустить в высокодоходные, но и высокорисковые спекуляции, чем все коммерческие банки занимались и будут заниматься всегда, стоит только хоть одной свободной монете появиться на их счетах. И вот теперь Минстрой хочет нормы по резервированию снизить — ослабить поводок.

Чрезмерная свобода банков в обращении с чужими деньгами на протяжении всей истории существования этого института становилась одной из главных причин локальных и национальных банковских кризисов. Изрядно поплясав на этих граблях, российские власти, казалось бы, окончательно прозрели и начали было ужесточать контроль над оборотом банковских средств. И тут «блаженный» Минстрой ратует за высвобождение денег из резервов, ведь банкиры, самые честные из людей, тут же пустят полученные средства исключительно на цели ипотечного кредитования.

Видимо, в министерстве решили не придавать значения тому факту, что аналогичная затея с докапитализацией  банковской системы в рамках антикризисной программы с треском провалилась. Правительство отдало тогда банкам 1 трлн рублей, а взамен потребовало нарастить объемы кредитования реального сектора… Спросите у реального сектора, сколько денег до него дошло.

«Если вы хотите поддержать жилищное строительство, поддерживайте строительство, а не финансовые спекуляции! Дайте застройщикам низкопроцентные кредиты, хотя бы по той же «льготной» ставке, которую ЦБ готов предложить банкам взамен на небольшое послабление условий по ипотеке. Да, она все равно останется грабительской (при нынешнем уровне учетной ставки Центробанка в 11,5%), но это все же лучше, чем получать займы под 20–25% годовых», - считает эксперт Елена Грекова.

Также для поддержки жилищного строительства не нужно трогать и закон о долевом участии в возведении жилья, по которому произойдет монополизация рынка, а значит и рост цен на жилье. Напомним, помимо прочих аспектов закона, право финансировать строительство за счет ДДУ, по новым правилам, будет сохранено только за теми застройщиками, у которых уже есть собственный внушительный капитал.

И последнее: если российские власти хотят развивать строительство жилья, которое смогли бы покупать граждане, необходимо начать действовать целенаправленно на причину кризиса, а не на ее последствия. Рост экономики, создание рабочих мест, рост реальных доходов, борьба с импортозависимостью, чтобы каждый очередной скачок доллара не отзывался ростом цен, то есть адекватная цена на жилье и его доступность — вот что создает спрос на рынке недвижимости, а не окольные полумеры, поддерживающие кого угодно, но не самих покупателей.